Stoprocentní hypotéka (100 % LTV) je typ hypotečního úvěru, díky kterému se žadatel obejde bez investic vlastních úspor. Ty může investovat například do koupě nemovitosti v případě, že nemá dostatečnou zástavní hodnotu (LTV), do vybavení, nebo do dalších činností spojených s novým bydlením, které nemůže žadatel financovat za pomoci hypotéky. V posledních letech však podíl těchto hypoték výrazně stoupl a ČNB se obává, že pokud bude tento trend pokračovat i nadále, ztratí banky svou stabilitu. Proto ČNB usiluje i o změnu zákona, která má eliminovat riziko přehřívání hypotečního trhu. Na základě těchto změn se může stát, že 100 % hypotéka nadobro skončí v propadlišti úvěrových dějin.
Podle ČNB je český finanční sektor odolný a zátěžové testy potvrdily, že české banky odolají i velmi silné recesi. Přesto v nejnovější Zprávě o finanční stabilitě varuje ČNB před rizikem spirály mezi cenami nemovitostí a hypotékami. Zároveň doporučuje, aby banky od 1. října 2016 poskytovaly hypoteční úvěry maximálně do výše 95 % hodnoty nemovitého majetku.
V budoucnu by ČNB chtěla změny prosazovat přímo a nikoliv pouze na základě doporučení. ČNB by se také měla stát hlavním dozorcem nad poskytovateli bankovních i nebankovních úvěrů. Zda získá pravomoci na stanovení LTV (poměr výše hypotéky a hodnoty zajištění) a další parametry jako LTI (maximální výše úvěru v poměru k čistému ročnímu příjmu) a DSTI (maximální poměr anuity a čistého příjmu), je otázka.
ČNB již minulý rok apelovala na banky, aby neposkytovaly hypoteční úvěry vyšší, než je hodnota nemovitosti. Některé banky přesto stále takové úvěry poskytují. Na druhou stranu ale snižují objem poskytnutých stoprocentních hypoték a snaží se na základě podmínek pro poskytnutí 100 % hypotéky snižovat riziko, že úvěr nebude splácen.
Jedno je jisté, od 1. října ČNB zpřísní doporučení a banky budou její stanovisko respektovat. Desetiprocentní limit na hypotéky s LTV 90–100 % se nyní bude týkat úvěrů s LTV 85–95 %.
Znamená to, že zájemci o koupi nemovitosti budou muset našetřit určitou částku z vlastních zdrojů? Nikoliv – v případě dostačující bonity lze chybějící finanční prostředky získat prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření.
Chcete-li se o řešení dozvědět více, kontaktujte odborníky z Hypodílny. A pokud si nevíte rady s posouzením hodnoty nemovitosti, obraťte se na Realitydílnu, kde vám můžeme pomoci i při posouzení možného využití aktuální nemovitosti pro zvýšení příjmů, zástavy, nebo s prodejem/pronájmem této nemovitosti.
Informace Vám podáme i na naší Facebookové stránce
Radim Fichtner
Mobil: +420 725 600 873
E-mail: fichtner@hypodilna.cz| FB: Hypodílna
web: www.hypodilna.cz | www.realitydilna.cz
