Novinky v hypotékách 2017


Co přinese rok 2017 za změny v úvěrech

Ukončení nebo omezení 100% hypotéky na základě doporučení ČNB

ČNB vydala v loňském roce doporučení bankám neposkytovat tzv. 100 % hypotéky s tím, že se bude tento poměr dále snižovat. Od 01/2017 bude poskytováno maximálně 95 % a asi od 04/2017 se sníží maximum úvěru až na 90 % ze zástavní hodnoty zastavované nemovitosti/nemovitostí. Proto se v budoucnosti stanou hypotéky pro lidi bez naspořených peněz, nebo s dostatečnou zástavou (LTV) nedostupné.

„Pokud však nemáte naspořeno 10 % z kupní ceny, nemusíte ještě zoufat, i tuto situaci dokážeme pro naše klienty v Hypodílně řešit kombinací hypotéky a úvěru ze stavebního spoření“ říká Radim Fichtner (hlavní konzultant Hypodílna.cz).

Problémy s daní z nabytí nemovitosti

Od 11/2016 se mění podmínky pro plátce daně z nabytí nemovitosti (4 %), kdy se plátcem daně stává kupující. Tomu se může stát, že bude potřebovat až 14 % naspořených peněz (10 % koupě + 4 % daň). Přestože dosavadní informace tvrdí, že banky nezahrnou daň z nabytí nemovitosti do hypotéky, ale to již není pravda ,a některé z bank již dokáží za určitých podmínek poskytnout část hypotéky na zaplacení daně.

„v tomto případě není řešení pouze v kombinaci hypotéky s úvěrem ze stavebního spoření, ale dokážeme za přesně daných podmínek zajistit financování pouze hypotékou, která poskytuje výhodnější podmínky než jiná řešení“ říká Radim Fichtner (hlavní konzultant Hypodílna.cz).

 

Mnohem větší a přísnější kontrola bonity žadatele

Na základě nového zákona 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, přicházejí nové povinnosti a podmínky pro poskytovatele hypotečního úvěru. Poskytovatel úvěru například musí mnohem přísněji posoudit finanční možnosti žadatele (příjmy, výdaje, jak splácel a splácí své závazky, atd.). Pokud to neudělá, může to znamenat hodně problémů, jelikož klient může do 3 let od podpisu úvěrové smlouvy vznést námitku a tím docílit neplatnost smlouvy. Aktuální jistinu poskytnutého úvěru (již neplatí úroky), by musel splácet pouze podle svých možností. S nadsázkou bych řekl, že založí dlouhou rodinnou tradici ve splácení úvěru svých předků.

Mimořádné splátky zdarma, nebo s minimální sankcí

Příchodem nového zákona vzniká možnost mimořádných splátek zdarma, a to ve výši 25 % z poskytnutého úvěru jednou za 12 měsíců. To však není až tak nová služba, jak tvrdí média a politici. Většina bank již umožňovala mimořádnou splátku ve výši 20-25 % 1x za 12 měsíců a dokonce i splacení celého úvěru bez sankce. Aktuálně bude klient moci předčasně splatit i celý úvěr, a to v případech úmrtí, dlouhodobé nemoci a invalidity dlužníka, nebo jeho partnera. Při prodeji nemovitosti financované hypotečním úvěrem, nebo zastavovanou nemovitostí po 2 letech od poskytnutí úvěru, banka může banka požadovat 1 % ze splácené částky, ale maximálně 50.000,-. Pokud bude klient splácet úvěr z jiných důvodů, bude mu moci banka naúčtovat účelně vynaložené náklady, které jí mimořádnou splátkou vznikají.

Přicházejí výhody, ale i problémy pro žadatele

Žadatele jistě potěší zprávy o možnostech mimořádných splátek zdarma, případně za minimální sankci. Bohužel každá mince má dvě strany.

  • Většinu žadatelů omezí v získání vlastní nemovitosti snížení maximální výše poskytnutého úvěru na 9 0% LTV,
  • Zrušení hypoték bez prokazování příjmů, nebo „obratových úvěrů“ u kterých se vypočítával příjem z obratu a ne ze základu daně. Podmínky nastavené ČNB a novým zákonem o spotřebitelském zákonu tak výrazně omezí možnost získání úvěru OSVČ/živnostníkům, kteří využívají paušály, a přestože mají naspořeno a na splácení finance mají.
  • Banky z obav o ztráty na základě mimořádných splátek již zvyšují úrokové sazby i o 0,6 %, a informují, že to není konec (viz. článek).

 

 

 

Radim Fichtner

 

Mobil: +420 725 600 873 
E-mail: fichtner@hypodilna.cz| FB: Hypodílna
web:    www.hypodilna.cz | www.realitydilna.cz

 

Informace vám podáme i na naší Facebookové stránce

 

#hypotéka #úvěr #spotřebitelskýúvěr #úrok #100%hypotéka #hypodilna #realitydílna #mimořádnásplátka #úroky #hypotéky #zástava 

 

Partneři
Výběr Hypotéky.cz
Reality Dílna.cz
Výběr Banky.cz