Často se setkávám s názorem lidí, že nejlepší hypotéka je ta, která má nejnižší úrok. Úrok však není jediný aspekt, který výhodnost hypotéky určuje. Výhodnost hypotéky ovlivňují často celkové podmínky, za kterých hypotéku a úrokovou sazbu získáte. Musíte pamatovat, že i v bankovnictví platí slavné “nechci slevu zadarmo”. Banky dávají nejčastěji slevu za aktivně využívaný bankovní účet, kreditní kartu a pojištění úvěru/životní pojištění. Také je důležité počítat s výší měsíčního poplatku za správu úvěru, který se pohybuje od 150 Kč/měsíc do 250 Kč/měsíc.
Výhodnou hypotéku neurčuje pouze úroková sazba
Pro představu o tom, jak podmínky ovlivňují výhodnost hypotéky, jsem pro vás připravil tabulku s porovnáním dvou nabídek při zajištění 100 % hypotéky na koupi rodinného domu.
| Výše úvěru | 1 000 000 Kč | |
| Doba splatnosti | 30 let | |
| Roční úroková sazba | 3,89 % | 4,09 % |
| Poplatek za poskytnutí HÚ | 2 900 Kč | |
| Měsíční poplatek za správu HÚ | 150 Kč/měsíc | |
| Povinné platby/pojištění | 932 Kč/měsíc | 0 Kč/měsíc |
| Splátka HÚ | 4 711 Kč/měsíc | 4 826 Kč/měsíc |
| Splátka HÚ s poplatky | 5 793 Kč/měsíc | 4 976 Kč/měsíc |
| Celkově zaplacené úroky | 695 944 Kč | 737 496 Kč |
| Celkově zaplaceno | 2 088 364 Kč | 1 752 844 Kč |
| RPSN* | 5,86 % | 4,25 % |
*RPSN Roční procentní sazba nákladů – označuje celkové náklady úvěru, tedy sazba, která v sobě zahrnuje veškeré výdaje spojené s hypotékou, tzn. poplatky, úroky, pojištění nemovitosti, životní pojištění, pokud je vyžadováno, atd.
Klient dostal nabídku od banky 3,89 % za podmínek otevření a aktivní využívání bankovního účtu a životní pojištění úvěru za 932 Kč/měsíc. Jako protinávrh jsme klientovi dali nabídku s podmínkou aktivního využívání bankovního účtu. Ze standardní nabídky jsme klientovi vyjednali i slevu na úroku ve výši 0,30 % a dosáhli tím konečnou úrokovou sazbu 4,09 %.
Na základě údajů o celkově zaplacených úrocích vychází výhodněji vyšší úrok o 335 520 Kč. Vše je zapříčiněno placením měsíčního pojištění úvěru, které zvýšilo RPSN z 3,89 % na 5,86 %. No, a právě RPSN určuje celkovou výhodnost nebo nevýhodnost úvěrů.
To však neznamená, že pojištění úvěru je špatné a jako jediné zvyšuje náklady/RPSN. To zvyšují hlavně vedlejší poplatky. Výhodnost pojištění úvěru je dána také nastavením tohoto pojištění a v případě pojištění přímo od bank není vždy to nejlepší řešení.
Pokud vás zajímá posouzení výhodnosti nabídky současného HÚ pro refinancování případně vytvoření nabídky pro novou hypotéku, kontaktujte nás na www.hypodilna.cz
Radim Fichtner
Hypoteční a finanční specialista
Mobil: +420 725 600 873
e-mail: fichtner@hypodilna.cz
