Není to tak dlouho, co finanční vody rozčeřila informace, že klient Komerční banky pan Němec zažádal o KB o navrácení poplatku za správu úvěru s tím, že je neoprávněný. No, a světe div se, poté co se obrátil na soud a finančního arbitra, mu KB poplatky vrátila, a to dříve, než bylo zahájeno soudní řízení. Na základě toho se před pár dny vyjádřilo občanské sdružení spotřebitelů TEST (dTest), že začne tlačit a podávat žaloby na banky za účelem zrušení poplatku za správu úvěru. O tom ale podrobněji ve článku, který se bude této otázce věnovat.

Výsledek těchto aktivit se však již dostavil. V pondělí 03.12.2012 Raiffeisenbank vyhlásila zrušení poplatků za správu úvěru u všech nově uzavřených úvěrů od 03.12.2012. RB okomentovala tento krok tím, že klienti vnímají poplatek negativně, často ho uvádí velmi vysoko v žebříčku „absurdních poplatků“, a také tento poplatek mate klienty, protože není započítán/prezentován v rámci celkové splátky úvěru. Poté však přichází dodatek, který případnou euforii nad krokem RB řekněme, “trochu” zkalí. RB totiž zrušila poplatek 150 Kč za měsíc, ale zároveň tento poplatek promítla do úrokové sazby. Jednoduše řečeno “vlk se nažral, ale koza zůstala celá”.

Vyšší úroková sazba

Co to však znamená v reálu? Poplatek se projeví na výši konečné úrokové sazby a projeví se v RPSN. Pro klienta to znamená, že čím nižší hypoteční úvěr, tím více se zrušení poplatku projeví na výši úrokové sazby (orientačně u úvěru na 20 let: u 1 mil Kč je navýšení +0,3 %, u 2 mil. Kč je navýšení +0,15 %, …). Abychom neuváděli pouze negativní informace, tak je nutné uvést, že v případě účelových hypotečních úvěrů lze zaplacené úroky odečítat od základu daně.

Pro představu vezmeme HÚ 1 000 000,- se splatností 20 let a porovnáme obě verze: 

1. možnost úrok 3,39 % p.a. + 150 Kč/m poplatek za správu úvěru
2. možnost úrok 3,69 % p.a. navýšený z důvodu zrušení poplatku 150 Kč/m

typ úvěru/úroku úrok/RPSN celkem zaplaceno zaplacené úroky poplatky*
s poplatkem 3,39 %/3,77 % 1 416 876 Kč 378 376 Kč 36 000 Kč
bez poplatku/navýšení úroku 3,69 %/3,78 % 1 417 949 Kč 415 449 Kč 0 Kč
rozdíl 0,30 %/0,01 % -1 073 Kč -37 073 Kč -36 000 Kč

* poplatek za správu úvěru 150 Kč/m

Náklady po pěti letech splácení

Jak vidíte, celkový rozdíl je vcelku minimální, ale i těch 4,47 Kč za měsíc je navýšení nákladů ve prospěch banky. V další tabulce si však ukážeme, co se stane, pokud budete chtít po 5 letech od RB odejít. Třeba proto, že Vám nabídne neakceptovatelné úroky a Vy budete refinancovat úvěr do jiné banky. V tu chvíli se projeví výhodnost pro banku.

náklady po 5 letech splácení
poplatek 150 Kč/měsíc 39 000 Kč
úroky* 14 204 Kč
rozdíl -5 204 Kč

*jedná se o částku, kterou zaplatíte díky navýšení úroku

Rozdíl je 5 204 Kč, což obnáší částku rovnající se 34x 150 Kč. To je bezmála 3 roky poplatků za správu úvěru!!! Vyvstává zde otázka, zda se podmínky nezhoršily. Pokud je pravda, že doteď banky účtují poplatek za správu úvěru neoprávněně, je výsledek zrušení tohoto poplatku situace, kdy si banka vzala neoprávněně 34 poplatků dopředu.

Znovu však musíme připomenout i to, že částku v úrocích můžete v případě účelového hypotečního úvěru odečíst ze základu daně, a to se v nákladech projeví následovně:

náklady po 5 letech splácení
před zdaněním 14 204 Kč
ušetřeno na daních* 2 131 Kč
skutečné náklady 12 073 Kč
rozdíl 3 073 Kč

*částka kterou byste zaplatili na daních, pokud byste neodepisovali úroky ze základu daně

Díky tomu, že odečtem úroku ze základu daně ušetříte 2 131 Kč, které odečteme od 5 204 Kč (rozdíl mezi poplatky a navýšeným úrokem), sníží se částka pro banku na 3 073 Kč. I to je však částka odpovídající 20 poplatkům za správu úvěru.

Detailní srovnání situace před a po zrušení poplatku 

Co dodat? Boj proti poplatkům se přesouvá do části, kterou jsme očekávali. Poplatky oficiálně zmizí, ale reálně se tyto částky přesunou do skryté části, kde nebudou tolik na očích. V tomto případě do úroku.

Radim Fichtner
Hypoteční a finanční specialista
Mobil: +420 725 600 873
Web: www.hypodilna.cz
e-mail:  fichtner@hypodilna.cz