Hypotéky, spoření, investice a refinancování

text text text text

Zlato je jistota v každé době

Hypotéka od nás, bydlení pro Vás

Dobré pojištění není zbytečnost

Nenechte své peníze zahálet



Poslední možnost nízkého úroku

    Většina bank zvýšila úrokové sazby nad úroveň 2% p.a.. Jsou zde i poslední nabídky výhodnějších úroků Již v listopadu 2016 začali banky měnit podmínky poskytování hypotečních úvěrů a mezi tím přišlo i na zvyšení úrokových sazeb a to až o +0,6%. Proč? odpověď najdete v článku Novinky v hypotékách 2017 V přiložené tabulce vidíte nárůst úrokových sazeb po začátku účinnosti nového zákona o spotřebitelském úvěru u UCB a České spořitelny. Aktuálně však máme možnost do 15.01.2016 získat úrokovou sazbu v rozmezí 1,69% - 1,89%. Pokud přemýšlíte nad tím, proč je naše nabídky zajímavější než aktuální úrok UCB, tak vám odpovím hned. Jde o to, že UCB tuto úrokovou sazbu podmiňuje uzavřením pojištění úvěru, otevřením účtu a kreditní kartou. V naší nabídce jde pouze o uzavření aktivního účtu. Další informace Vám rádi poskytneme osobně v Hypodílna.cz, nebo na naší Facebookové stránce.              

04.01.2017 celý článek

Novinky v hypotékách 2017

Co přinese rok 2017 za změny v úvěrech Ukončení nebo omezení 100% hypotéky na základě doporučení ČNB ČNB vydala v loňském roce doporučení bankám neposkytovat tzv. 100% hypotéky s tím, že se bude tento poměr dále snižovat. Od 01/2017 bude poskytováno maximálně 95% a asi od 04/2017 se sníží maximum úvěru až na 90% ze zástavní hodnoty zastavované nemovitosti/nemovitostí. Proto se v budoucnosti stanou hypotéky pro lidi bez naspořených peněz, nebo s dostatečnou zástavou (LTV). „Pokud však nemáte naspořeno 10% z kupní ceny, nemusíte ještě zoufat i tuto situaci dokážeme pro naše klienty v Hypodílně řešit kombinací hypotéky a úvěru ze stavebního spoření“ říká Radim Fichtner (hlavní konzultant Hypodílna.cz) Problémy s daní z nabytí nemovitosti Od 11/2016 se mění podmínky pro plátce daně z nabytí nemovitosti (4%), kdy se plátcem daně stává kupující. Tomu se může stát, že bude potřebovat až 14% naspořených peněz (10% koupě + 4% daň). Přestože dosavadní informace tvrdí, že banky nezahrnou daň z nabytí nemovitosti do hypotéky, ale to již není pravda a některé z bank již dokáží za určitých podmínek poskytnout část hypotéky na zaplacení daně. „v tomto případě není řešení pouze v kombinaci hypotéky s úvěrem ze stavebního spoření, ale dokážeme za přesně daných podmínek zajistit financování pouze hypotékou, která poskytuje výhodnější podmínky než jiná řešení“ říká Radim Fichtner (hlavní konzultant Hypodílna.cz)   Mnohem větší a přísnější kontrola bonity žadatele Na základě nového zákona 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru přicházejí nové povinnosti a podmínky pro poskytovatele hypotečního úvěru. Poskytovatel úvěru například musí mnohem přísněji posoudit finanční možnosti žadatele (příjmy, výdaje, jak splácel a splácí své závazky atd.). Pokud to neudělá, může to znamenat hodně problémů, jelikož klient může do 3 let od podpisu úvěrové smlouvy vznést námitku a tím docílit neplatnost smlouvy. Aktuální jistinu poskytnutého úvěru (již neplatí úroky), by musel splácet pouze podle svých možností. S nadsázkou bych řekl, že založí dlouhou rodinnou tradici ve splácení úvěru svých předků. Mimořádné splátky zdarma, nebo s minimální sankcí Příchodem nového zákona vzniká možnost mimořádných splátek zdarma a to ve výši 25% z poskytnutého úvěru jednou za 12 měsíců. To však není až tak nová služba, jak tvrdí média a politici. Většina bank již umožňovala mimořádnou splátku ve výši 20-25% 1x za 12 měsíců a dokonce i splacení celého úvěru bez sankce. Aktuálně bude klient moct předčasně splatit i celý úvěr a to v případech úmrtí, dlouhodobé nemoci a invalidity dlužníka, nebo jeho partnera. Při prodeji nemovitosti financované hypotečním úvěrem, nebo je zastavovanou nemovitost po 2 letech od poskytnutí úvěru banka může banka požadovat 1% ze splácené částky, ale maximálně 50.000,-. Pokud bude klient splácet úvěr z jiných důvodů, bude mu moct banka naúčtovat účelně vynaložené náklady, které jim mimořádnou splátkou vznikají. Přicházejí výhody, ale i problémy pro žadatele Žadatele jistě potěší zprávy o možnostech mimořádných splátek zdarma, případně za minimální sankci. Bohužel každá mince má dvě strany. Většinu žadatelů omezí v získání vlastní nemovitosti snížení maximální výše poskytnutého úvěru na 90% LTV, zrušení hypoték bez prokazování příjmů, nebo „obratových úvěrů“ u kterých se vypočítával příjem z obratu a ne ze základu daně. Podmínky nastavené ČNB a novým zákonem o spotřebitelském zákoně tak výrazně omezí možnost získání úvěru OSVČ/živnostníkům, kteří využívají paušály a přestože mají naspořeno a na splácení finance mají. Banky z obav o ztráty na základě mimořádných splátek již zvyšují úrokové sazby i o 0,6% a informují, že to není konec (viz. článek).       Radim Fichtner   Mobil: +420 725 600 873  E-mail: fichtner@hypodilna.cz| FB: Hypodílna web:    www.hypodilna.cz | www.realitydilna.cz   Informace Vám podáme i na naší Facebookové stránce       #hypotéka #úvěr #spotřebitelskýúvěr #úrok #100%hypotéka #hypodilna #realitydílna #mimořádnásplátka #úroky #hypotéky #zástava   

01.01.2017 celý článek

Budete moci pomoct Vašemu zvířecímu příteli?

Páníčkové pozor – jste připraveni pomoci svému čtyřnohému příteli? Kočka i pes jsou čtyřnozí přátelé, kteří nám přináší do života plno radosti, úžasných chvil a často jsou nejlepšími přáteli v těžkých životních situacích. Jenže vše má dvě strany a musíme si uvědomit, že i pejskové a kočky mohou být nemocní, mohou se zranit či svou rozpustilou neopatrností způsobit i nemalé škody na zdraví a majetku. Ošetření a hospitalizace není zrovna levná. Ceny za operace a léčbu mohou dosáhnout několika desítek tisíc korun. Měli byste proto vědět, že i pro vašeho mazlíčka lze sjednat pojištění. Díky němu už nikdy nebudete muset řešit problém, že nemáte dost peněz na kvalitní veterinární léčbu! Jak funguje a na kolik vás vyjde? Peníze hrají roli! Možná si říkáte, že vám bude jedno, kolik za léčbu vašeho kamaráda zaplatíte a nejspíše by to byla i pravda. Ovšem jen do chvíle, než ona situace nastane. Většinou stačí jen chvilka nepozornosti a váš pes se ošklivě zraní a navíc je třeba si uvědomit, že zejména čistokrevní psi jsou náchylní k onemocnění kloubů. Veterinární léčba se v obou případech dostává do vysokých čísel, kdy se za operaci platí i desetitisíce korun a i následná léčba se může hodně prodloužit a tím i prodraží. Určitě se proto vyplatí myslet na budoucnost a na takové případy se připravit. Přijít může i taková situace, že bude nutné pejska či kočičku utratit. Je to možná trochu sobecké, ovšem i v takovém případě je třeba myslet na peníze. Uvědomte si, že jste do života zvířete investovali peníze, které lze díky pojištění získat zpět. Jen  pojistka na blbost nestačí Někteří majitelé psů a koček spoléhají na vlastní pojištění odpovědnosti tzv. pojistky na blbost, jehož součástí bývá i pojištění domácího mazlíčka. Jedná se však pouze o pojištění případných škod, které zvíře neúmyslně způsobí. Tento druh pojistky v žádném případě nepokrývá náklady, které přináší veterinární léčba. Speciální pojištění domácích mazlíčků získáte snadno Proč byste měli o pojištění domácích mazlíčků uvažovat? Hlavním důvodem je, že se jedná o jediný druh pojistky, který ochrání majitele domácího mazlíčka před vysokými výdaji, nebo dokonce před situací, že na dostatečnou léčbu svého kamaráda mít peníze nebude. Pojistíte se pro případ léčby úrazu i nemoci, pro případ uhynutí i utracení a pro případ, když zvíře způsobí škodu na zdraví, majetku i škodu finanční. Vše je tak jednoduché a pak už máte klid Na otázky ohledně pojištění domácího zvířete vám rychle odpovíme na Hypodílna.cz, nebo fichtner@hypodilna.cz. Nečekejte na dobu, až bude pozdě. Informace Vám podáme i na naší Facebookové stránce Radim Fichtner Mobil: +420 725 600 873 E-mail: fichtner@hypodilna.cz| FB: Hypodílnaweb:    www.hypodilna.cz | www.realitydilna.cz

27.07.2016 celý článek

Šest záludností, na které si dejte pozor, při řešení hypotéky

„Hypotéky, stejně jako jiné produkty na finančním trhu, mohou obsahovat skryté záludnosti, které běžný spotřebitel nemusí snadno odhalit. Staví ho přitom do nevýhodné situace a způsobují mu časové, administrativní i finanční problémy,” říká Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust. Podívejte se na výběr častých záludností, které mohou „život s hypotékou“ ztížit. Zákaz zcizení nebo zatížení Banky poskytující hypotéku mohou vyžadovat sjednání tzv. negative pledge. Jedná se o zákaz zcizení (prodeje) nebo zatížení (zástava, věcné břemeno atd.) zapisovaný formou věcného práva na list vlastnictví zastavované nemovitosti. Prakticky to znamená vyšší administrativní náročnost, časovou prodlevu a nutnou součinnost s bankou při prodeji nemovitosti, respektive refinancování hypotéky. Klient si většinou může vybrat banku, která negative pledge plošně nevyužívá. Na druhou stranu u rizikovějších klientů nebo vyšších hypoték může zřízení zákazu zatížení formou věcného práva požadovat i ta banka, která jej plošně neuplatňuje. „Důležitá je prevence, kdy klient nebo jeho finanční poradce při zahájení jednání s bankou uvede, že si zřízení zákazu zcizení nebo zatížení formou věcného práva zapisovaného na list vlastnictví nepřeje. Ať už banka tomuto přání vyjde vstříc, či nikoliv, žadatele o hypotéku o tom informuje a ten si tak minimálně ušetří pozdější nepříjemné překvapení u podpisu smlouvy,“ doplnil Kryl. Nestandardní ustanovení smluv V zájmu „ochrany věřitele“ je občas textace zákazů či příkazů ve smlouvách formulována pro klienta velmi nejasně. V některých platných všeobecných úvěrových podmínkách lze nalézt ustanovení, podle kterých může mít stejné následky jako porušení úvěrového vztahu například i jakákoliv informace, která nabourá důvěru banky v klientovy schopnosti splácet dluhy. Banka pak může požadovat okamžité splacení hypotéky. Teoreticky by ke ztrátě důvěry mohla stačit například i nepravdivá zmínka o dlužníkovi na sociálních sítích. „Pokud se klient drží standardního postupu, tedy platí úvěr včas a neporušuje smluvně ujednané zákazy, tak se ho nevýhodné textace s nejvyšší pravděpodobností nedotknou. Platí ale pravidlo, že člověk nemá podepisovat žádnou smlouvu dříve, než ji přečte a porozumí jí. Veškerá nejasná ustanovení by si měl nechat vysvětlit,“ doplnil Kryl. Datum konce fixace Každý si zpravidla dobře pamatuje, kdy úvěr podepsal, ale málokdo si správně pamatuje, kdy mu končí fixace. Datum fixace navíc nemusí být automaticky určeno dnem podpisu smlouvy. V úvěrové smlouvě je nutné toto datum dohledat, u některých bank není navíc datum uvedeno přímo, ale je potřeba ho dopočítat. Souhlas banky s pronájmem Některé banky ve smlouvách trvají na svém souhlasu s jakýmkoliv pronájmem zastavené nemovitosti. Nejčastěji se jedná o pronájmy delší než jeden rok. Banka na to nejčastěji přijdou po udání. „Dokud klient platí včas splátky úvěru nebo jej někdo neudá, tak se banka o pronájmu většinou nedozví. Pokud se tak stane, hrozí klientovi sankce za porušení smluvních podmínek, v horším případě i okamžité splacení celého dluhu,“ varuje Jiří Kryl. Je tedy lepší pronájem bance včas oznámit, pokud jej musí dle podmínek zástavní smlouvy předem odsouhlasit. Lákavá výše sazeb Banky obvykle lákají klienty na nejnižší možné úrokové sazby hypoték. Na tu se ale nedostane každý. Většinou je třeba splnit ještě další podmínky – například koupit si další finanční produkty banky. Zároveň neplatí, že hypotéka s nejnižší úrokovou sazbou je pro klienty ta nejvýhodnější. Úroková sazba sice významně ovlivňuje částku, kterou klienti za hypotéku celkově zaplatí, ale výdaje za další produkty mohou hypotéku výrazně prodražit. Například různé druhy připojištění mohou průměrnou sazbu hypotéky zvednout i o několik desetin procenta. Poplatky Banky sice upouštějí od poplatků za vedení hypotečního účtu, některé poplatky ale stále svým klientům účtují a ty vám pak mohou hypotéku značně prodražit. Typicky se jedná o poplatek za mimořádnou splátku mimo fixační období. U některých bank může tento poplatek činit až desítky procent z výše mimořádné splátky. V tomto ohledu by se ale měla v letošním roce projevit připravovaná novela zákona o spotřebitelském úvěru, který se bude nově týkat i hypoték na bydlení. Podle něj by banky měly klientům účtovat jen reálné náklady, které s mimořádnou splátkou mají. V případě závažných zdravotních důvodů výrazně snižujících schopnost dlužníka úvěr splácet budou poplatky za předčasné splacení zcela odpuštěny. Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust článek Šest záludností, na které si dát pozor, když řešíte hypotéku

27.06.2016 celý článek

Poslanci schválili zákon o spotřebitelském úvěru. Jaký bude dopad na spotřebitele?

Trh se spotřebitelskými úvěry se mění. Poslanci schválili zákon o poskytování spotřebitelských úvěrů, který hraje do karet spotřebitelům. Legislativní změny souvisí především se zpřísněním podmínek mikropůjček a předčasným splacením hypoték. Dále zpřísňuje podmínky získání licence pro poskytovatele úvěrů, kteří musí prokázat počáteční kapitál ve výši 20.000.000,- korun. Podle ministra Andreje Babiše povede nový zákon k výraznému snížení dluhů a exekucí, kterým nyní čelí velké množství jednotlivců a domácností. Doposud bylo poskytování půjček snadné a v podstatě stačil živnostenský list. Věřitelé navíc neprověřovali žadatele o menší spotřebitelské úvěry. Nyní musí prokazovat bonitu i v případě tzv. mikropůjček. Pokud si poskytovatel žadatele neprověří, smlouva bude pokládána za neplatnou a spotřebitel v takovém případě splatí pouze jistinu. Ve sněmovnou schváleném návrhu zákona se počítá i s možnostmi splatit jednou ročně bez sankce 25% z jistiny hypotéky. V případě těžké životní situace, jakou je například dlouhodobá nemoc, invalidita či úmrtí bude možné splatit celou hypotéku úplně zdarma. Pokud se po dvou letech od podpisu úvěrové smlouvy rozhodnete zastavenou nemovitost prodat a úvěr splatit, zaplatíte nanejvýše 1% ze zbývající částky, maximálně však 50.000 korun. V případě mimořádných splátek již nyní většina bank umožňuje předčasné splacení úvěru ve výši 20 – 25% z jistiny, a to každých 12 měsíců. Zájem o předčasné splacení však překvapivě není vysoký (20% žadatelů) a nakonec tuto možnost využívá cca 0,3% z nich. Některá opatření pravděpodobně způsobí, že banky zvednou úrokové sazby, aby vykompenzovaly vzniklé riziko. Do dnešní doby banky poskytují možnost mimořádných splátek za poplatek (100,-/měsíčně), nebo zvýšením úrokové sazby o 0,1-0,2% nad standardní sazbu. Tím pokrývají riziko, že klient velmi brzo splatí úvěr a bance by se nevrátily ani počáteční náklady (i banka si na hypotéky půjčuje). Plošné umožnění mimořádných splátek, tak nejspíše povede o zvýšení úroku o výše uvedená 0,1-0,2% p.a. Zákon dále upravuje maximální možnou výši sankcí za pozdní splátky na 0,1% denně z dlužné částky a maximálně ve výši 200.000,- korun. Penále a smluvní pokuta však nesmí přesáhnout polovinu celkové dlužné částky. Další změny v oblasti hypotéčních úvěru souvisí s doporučením ČNB. Centrální banka chce prosadit, aby banky neposkytovaly stoprocentní hypotéky. Doporučení nabude platnosti od října. Nad finančním trhem bude mít nyní dohled Česká národní banka. Podle Ministerstva financí díky tomu významně klesne počet firem nabízejících půjčky. Návrh zákona musí odsouhlasit senát a podepsat prezident. Účinnosti tak zřejmě nabude v říjnu či v listopadu letošního roku.     Informace Vám podáme i na naší Facebookové stránce   Radim Fichtner Mobil: +420 725 600 873 E-mail: fichtner@hypodilna.cz| FB: Hypodílnaweb:    www.hypodilna.cz | www.realitydilna.cz

15.06.2016 celý článek

Partneři
Výběr Hypotéky.cz
Reality Dílna.cz
Výběr Banky.cz