Hypotéky, spoření, investice a refinancování

Zlato je jistota v každé době

Hypotéka od nás, bydlení pro Vás

Dobré pojištění není zbytečnost

Nenechte své peníze zahálet

Páníčkové pozor – jste připraveni pomoci svému čtyřnohému příteli? Kočka i pes jsou čtyřnozí přátelé, kteří nám přináší do života plno radosti, úžasných chvil a často jsou nejlepšími přáteli v těžkých životních situacích. Jenže vše má dvě strany a musíme si uvědomit, že i pejskové a kočky mohou být nemocní, mohou se zranit či svou rozpustilou neopatrností způsobit i nemalé škody na zdraví a majetku. Ošetření a hospitalizace není zrovna levná. Ceny za operace a léčbu mohou dosáhnout několika desítek tisíc korun. Měli byste proto vědět, že i pro vašeho mazlíčka lze sjednat pojištění. Díky němu už nikdy nebudete muset řešit problém, že nemáte dost peněz na kvalitní veterinární léčbu! Jak funguje a na kolik vás vyjde? Peníze hrají roli! Možná si říkáte, že vám bude jedno, kolik za léčbu vašeho kamaráda zaplatíte a nejspíše by to byla i pravda. Ovšem jen do chvíle, než ona situace nastane. Většinou stačí jen chvilka nepozornosti a váš pes se ošklivě zraní a navíc je třeba si uvědomit, že zejména čistokrevní psi jsou náchylní k onemocnění kloubů. Veterinární léčba se v obou případech dostává do vysokých čísel, kdy se za operaci platí i desetitisíce korun a i následná léčba se může hodně prodloužit a tím i prodraží. Určitě se proto vyplatí myslet na budoucnost a na takové případy se připravit. Přijít může i taková situace, že bude nutné pejska či kočičku utratit. Je to možná trochu sobecké, ovšem i v takovém případě je třeba myslet na peníze. Uvědomte si, že jste do života zvířete investovali peníze, které lze díky pojištění získat zpět. Jen pojistka na blbost nestačí Někteří majitelé psů a koček spoléhají na vlastní pojištění odpovědnosti tzv. pojistky na blbost, jehož součástí bývá i pojištění domácího mazlíčka. Jedná se však pouze o pojištění případných škod, které zvíře neúmyslně způsobí. Tento druh pojistky v žádném případě nepokrývá náklady, které přináší veterinární léčba. Speciální pojištění domácích mazlíčků získáte snadno Proč byste měli o pojištění domácích mazlíčků uvažovat? Hlavním důvodem je, že se jedná o jediný druh pojistky, který ochrání majitele domácího mazlíčka před vysokými výdaji, nebo dokonce před situací, že na dostatečnou léčbu svého kamaráda mít peníze nebude. Pojistíte se pro případ léčby úrazu i nemoci, pro případ uhynutí i utracení a pro případ, když zvíře způsobí škodu na zdraví, majetku i škodu finanční. Vše je tak jednoduché a pak už máte klid Na otázky ohledně pojištění domácího zvířete vám rychle odpovíme na Hypodílna.cz, nebo fichtner@hypodilna.cz. Nečekejte na dobu, až bude pozdě. Informace Vám podáme i na naší Facebookové stránce Radim Fichtner Mobil: +420 725 600 873 E-mail: fichtner@hypodilna.cz| FB: Hypodílnaweb: www.hypodilna.cz | www.realitydilna.cz

27.07.2016 celý článek

Šest záludností, na které si dejte pozor, při řešení hypotéky

„Hypotéky, stejně jako jiné produkty na finančním trhu, mohou obsahovat skryté záludnosti, které běžný spotřebitel nemusí snadno odhalit. Staví ho přitom do nevýhodné situace a způsobují mu časové, administrativní i finanční problémy,” říká Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust. Podívejte se na výběr častých záludností, které mohou „život s hypotékou“ ztížit. Zákaz zcizení nebo zatížení Banky poskytující hypotéku mohou vyžadovat sjednání tzv. negative pledge. Jedná se o zákaz zcizení (prodeje) nebo zatížení (zástava, věcné břemeno atd.) zapisovaný formou věcného práva na list vlastnictví zastavované nemovitosti. Prakticky to znamená vyšší administrativní náročnost, časovou prodlevu a nutnou součinnost s bankou při prodeji nemovitosti, respektive refinancování hypotéky. Klient si většinou může vybrat banku, která negative pledge plošně nevyužívá. Na druhou stranu u rizikovějších klientů nebo vyšších hypoték může zřízení zákazu zatížení formou věcného práva požadovat i ta banka, která jej plošně neuplatňuje. „Důležitá je prevence, kdy klient nebo jeho finanční poradce při zahájení jednání s bankou uvede, že si zřízení zákazu zcizení nebo zatížení formou věcného práva zapisovaného na list vlastnictví nepřeje. Ať už banka tomuto přání vyjde vstříc, či nikoliv, žadatele o hypotéku o tom informuje a ten si tak minimálně ušetří pozdější nepříjemné překvapení u podpisu smlouvy,“ doplnil Kryl. Nestandardní ustanovení smluv V zájmu „ochrany věřitele“ je občas textace zákazů či příkazů ve smlouvách formulována pro klienta velmi nejasně. V některých platných všeobecných úvěrových podmínkách lze nalézt ustanovení, podle kterých může mít stejné následky jako porušení úvěrového vztahu například i jakákoliv informace, která nabourá důvěru banky v klientovy schopnosti splácet dluhy. Banka pak může požadovat okamžité splacení hypotéky. Teoreticky by ke ztrátě důvěry mohla stačit například i nepravdivá zmínka o dlužníkovi na sociálních sítích. „Pokud se klient drží standardního postupu, tedy platí úvěr včas a neporušuje smluvně ujednané zákazy, tak se ho nevýhodné textace s nejvyšší pravděpodobností nedotknou. Platí ale pravidlo, že člověk nemá podepisovat žádnou smlouvu dříve, než ji přečte a porozumí jí. Veškerá nejasná ustanovení by si měl nechat vysvětlit,“ doplnil Kryl. Datum konce fixace Každý si zpravidla dobře pamatuje, kdy úvěr podepsal, ale málokdo si správně pamatuje, kdy mu končí fixace. Datum fixace navíc nemusí být automaticky určeno dnem podpisu smlouvy. V úvěrové smlouvě je nutné toto datum dohledat, u některých bank není navíc datum uvedeno přímo, ale je potřeba ho dopočítat. Souhlas banky s pronájmem Některé banky ve smlouvách trvají na svém souhlasu s jakýmkoliv pronájmem zastavené nemovitosti. Nejčastěji se jedná o pronájmy delší než jeden rok. Banka na to nejčastěji přijdou po udání. „Dokud klient platí včas splátky úvěru nebo jej někdo neudá, tak se banka o pronájmu většinou nedozví. Pokud se tak stane, hrozí klientovi sankce za porušení smluvních podmínek, v horším případě i okamžité splacení celého dluhu,“ varuje Jiří Kryl. Je tedy lepší pronájem bance včas oznámit, pokud jej musí dle podmínek zástavní smlouvy předem odsouhlasit. Lákavá výše sazeb Banky obvykle lákají klienty na nejnižší možné úrokové sazby hypoték. Na tu se ale nedostane každý. Většinou je třeba splnit ještě další podmínky – například koupit si další finanční produkty banky. Zároveň neplatí, že hypotéka s nejnižší úrokovou sazbou je pro klienty ta nejvýhodnější. Úroková sazba sice významně ovlivňuje částku, kterou klienti za hypotéku celkově zaplatí, ale výdaje za další produkty mohou hypotéku výrazně prodražit. Například různé druhy připojištění mohou průměrnou sazbu hypotéky zvednout i o několik desetin procenta. Poplatky Banky sice upouštějí od poplatků za vedení hypotečního účtu, některé poplatky ale stále svým klientům účtují a ty vám pak mohou hypotéku značně prodražit. Typicky se jedná o poplatek za mimořádnou splátku mimo fixační období. U některých bank může tento poplatek činit až desítky procent z výše mimořádné splátky. V tomto ohledu by se ale měla v letošním roce projevit připravovaná novela zákona o spotřebitelském úvěru, který se bude nově týkat i hypoték na bydlení. Podle něj by banky měly klientům účtovat jen reálné náklady, které s mimořádnou splátkou mají. V případě závažných zdravotních důvodů výrazně snižujících schopnost dlužníka úvěr splácet budou poplatky za předčasné splacení zcela odpuštěny. Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust článek Šest záludností, na které si dát pozor, když řešíte hypotéku

27.06.2016 celý článek

Poslanci schválili zákon o spotřebitelském úvěru. Jaký bude dopad na spotřebitele?

Trh se spotřebitelskými úvěry se mění. Poslanci schválili zákon o poskytování spotřebitelských úvěrů, který hraje do karet spotřebitelům. Legislativní změny souvisí především se zpřísněním podmínek mikropůjček a předčasným splacením hypoték. Dále zpřísňuje podmínky získání licence pro poskytovatele úvěrů, kteří musí prokázat počáteční kapitál ve výši 20.000.000,- korun. Podle ministra Andreje Babiše povede nový zákon k výraznému snížení dluhů a exekucí, kterým nyní čelí velké množství jednotlivců a domácností. Doposud bylo poskytování půjček snadné a v podstatě stačil živnostenský list. Věřitelé navíc neprověřovali žadatele o menší spotřebitelské úvěry. Nyní musí prokazovat bonitu i v případě tzv. mikropůjček. Pokud si poskytovatel žadatele neprověří, smlouva bude pokládána za neplatnou a spotřebitel v takovém případě splatí pouze jistinu. Ve sněmovnou schváleném návrhu zákona se počítá i s možnostmi splatit jednou ročně bez sankce 25% z jistiny hypotéky. V případě těžké životní situace, jakou je například dlouhodobá nemoc, invalidita či úmrtí bude možné splatit celou hypotéku úplně zdarma. Pokud se po dvou letech od podpisu úvěrové smlouvy rozhodnete zastavenou nemovitost prodat a úvěr splatit, zaplatíte nanejvýše 1% ze zbývající částky, maximálně však 50.000 korun. V případě mimořádných splátek již nyní většina bank umožňuje předčasné splacení úvěru ve výši 20 – 25% z jistiny, a to každých 12 měsíců. Zájem o předčasné splacení však překvapivě není vysoký (20% žadatelů) a nakonec tuto možnost využívá cca 0,3% z nich. Některá opatření pravděpodobně způsobí, že banky zvednou úrokové sazby, aby vykompenzovaly vzniklé riziko. Do dnešní doby banky poskytují možnost mimořádných splátek za poplatek (100,-/měsíčně), nebo zvýšením úrokové sazby o 0,1-0,2% nad standardní sazbu. Tím pokrývají riziko, že klient velmi brzo splatí úvěr a bance by se nevrátily ani počáteční náklady (i banka si na hypotéky půjčuje). Plošné umožnění mimořádných splátek, tak nejspíše povede o zvýšení úroku o výše uvedená 0,1-0,2% p.a. Zákon dále upravuje maximální možnou výši sankcí za pozdní splátky na 0,1% denně z dlužné částky a maximálně ve výši 200.000,- korun. Penále a smluvní pokuta však nesmí přesáhnout polovinu celkové dlužné částky. Další změny v oblasti hypotéčních úvěru souvisí s doporučením ČNB. Centrální banka chce prosadit, aby banky neposkytovaly stoprocentní hypotéky. Doporučení nabude platnosti od října. Nad finančním trhem bude mít nyní dohled Česká národní banka. Podle Ministerstva financí díky tomu významně klesne počet firem nabízejících půjčky. Návrh zákona musí odsouhlasit senát a podepsat prezident. Účinnosti tak zřejmě nabude v říjnu či v listopadu letošního roku. Informace Vám podáme i na naší Facebookové stránce Radim Fichtner Mobil: +420 725 600 873 E-mail: fichtner@hypodilna.cz| FB: Hypodílnaweb: www.hypodilna.cz | www.realitydilna.cz

15.06.2016 celý článek

Konec Stoprocentních hypoték a možná řešení

Ukončení 100% hypoték a možné řešení Stoprocentní hypotéka (100%LTV) je typ hypotéčního úvěru, díky kterému se žadatel obejde bez investic vlastních úspor. Ty může investovat například do koupě nemovitosti v případě, že nemá dostatečnou zástavní hodnotu (LTV), do vybavení, nebo do dalších činností spojených s novým bydlením, které nemůže žadatel financovat za pomoci hypotéky. V posledních letech však podíl těchto hypoték výrazně stoupl a ČNB se obává, že pokud bude tento trend pokračovat i nadále, ztratí banky svou stabilitu. Proto ČNB usiluje i o změnu zákona, která má eliminovat riziko přehřívání hypotéčního trhu. Na základě těchto změn se může stát, že 100% hypotéka nadobro skončí v propadlišti úvěrových dějin. Podle ČNB je český finanční sektor odolný a zátěžové testy potvrdily, že české banky odolají i velmi silné recesi. Přesto v nejnovější Zprávě o finanční stabilitě varuje ČNB před rizikem spirály mezi cenami nemovitostí a hypotékami. Zároveň doporučuje, aby banky od 1. října 2016 poskytovaly hypotéční úvěry maximálně do výše 95 % hodnoty nemovitého majetku. V budoucnu by ČNB chtěla změny prosazovat přímo a nikoliv pouze na základě doporučení. ČNB by se také měla stát hlavním dozorcem nad poskytovateli bankovních i nebankovních úvěrů. Zda získá pravomoci na stanovení LTV (poměr výše hypotéky a hodnoty zajištění) a další parametry jako LTI (maximální výše úvěru v poměru k čistému ročnímu příjmu) a DSTI (maximální poměr anuity a čistého příjmu), je otázka. ČNB již minulý rok apelovala na banky, aby neposkytovaly hypotéční úvěry vyšší, než je hodnota nemovitosti. Některé banky přesto stále takové úvěry poskytují. Na druhou stranu ale snižují objem poskytnutých stoprocentních hypoték a snaží se na základě podmínek pro poskytnutí 100% hypotéky snižovat riziko, že úvěr nebude splácen. Jedno je jisté, od 1. října ČNB zpřísní doporučení a banky budou její stanovisko respektovat. Desetiprocentní limit na hypotéky s LTV 90 – 100 % se nyní bude týkat úvěrů s LTV 85 – 95 %. Znamená to, že zájemci o koupi nemovitosti budou muset našetřit určitou částku z vlastních zdrojů? Nikoliv – v případě dostačující bonity lze chybějící finanční prostředky získat prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření. Chcete-li se o řešení dozvědět více, kontaktujte odborníky z Hypodílny. A pokud si nevíte rady s posouzením hodnoty nemovitosti, obraťte se na Realitydílnu, kde Vám můžeme pomoci i při posouzení možného využití aktuální nemovitosti pro zvýšení příjmů, zástavy, nebo s prodejem/pronájmem této nemovitosti. Informace Vám podáme i na naší Facebookové stránce Radim Fichtner Mobil: +420 725 600 873 E-mail: fichtner@hypodilna.cz| FB: Hypodílna web: www.hypodilna.cz | www.realitydilna.cz

15.06.2016 celý článek

Daňové přiznání musíte podat elektronicky. Jinak Vám hrozí pokuta.

Jestlipak víte, že již od loňského roku platí povinnost podání přiznání k dani elektronickou formou? Týká se to subjektů, které mají podle zákona datovou schránku povinně, ale také každého, kdo si „datovku“ pořídil dobrovolně. Nesplnění této povinnosti zavání pokutou ve výši až 50 000 Kč. Uživatelé datových schránek, kteří musí podávat daňové přiznání elektronicky, mohou dostat pokutu ve výši dvou tisíc korun. Od 1. ledna 2015 se povinnost elektronické komunikace rozšířila také na subjekty se zpřístupněnou datovou schránkou a povinností mít účetní závěrku ověřenou auditorem. A to bez ohledu na to, zda se jedná o plátce DPH, fyzickou či právnickou osobu podnikající nebo nepodnikající. Pokuta ve výši 2000 Kč nemusí být konečná – správce daně může daňovému subjektu uložit pokutu do 50 000 Kč, pokud svým jednáním výrazně zkomplikuje správu daní. Úředníci tyto případy posuzují individuálně a postihují především subjekty, které se proviní opakovaně. Zatímco větší firmy s podáním přiznání elektronickou formou zkušenosti mají, na pozoru by měli být menší podnikatelé, kteří si datovou schránku nebo elektronický podpis zařídili z vlastní vůle. Mimo jiné také zaměstnanci, kteří si z nějakého důvodu zpracovávají přiznání sami namísto svého zaměstnavatele. Neplaťte vyšší daně, než skutečně musíte V souvislosti s daňovým přiznáním pro rok 2015 by vás měly zajímat odečitatelné položky a slevy na dani. Specialista Radim Fichtner (www.hypodilna.cz) podotýká, že není důvod platit celých 15 % z příjmů. Ušetřit lze odpočtem úroků z hypotéčního úvěru či z úvěru ze stavebního spoření, a to až o 45 000 Kč. Dále pak odpočtem penzijního připojištění, díky kterému může být základ daně nižší o 12 000 Kč. Stejnou částku může základ daně snížit také odpočet na životní pojištění. Chcete-li se o odpočtech a slevách na dani dozvědět více, kontaktujte Radima Fichtnera (Facebook), který vám poskytne veškeré potřebné informace. HYPODÍLNA|FB: Hypodílna REALITYDÍLNA|FB: Realitydílna Člen Realitní komory ČRMobil: +420 725 600 873 E-mail: fichtner@realitydilna.czweb: www.hypodilna.cz | www.realitydilna.cz

15.03.2016 celý článek

Hypotéky, spoření, investice a refinancování

Hypotéky

Refinancování

Spoření

Pojištění

Budete moci pomoct Vašemu zvířecímu příteli?

Šest záludností, na které si dejte pozor, při řešení hypotéky

Poslanci schválili zákon o spotřebitelském úvěru. Jaký bude dopad na spotřebitele?

Konec Stoprocentních hypoték a možná řešení

Daňové přiznání musíte podat elektronicky. Jinak Vám hrozí pokuta.